懒伙计 / 你的佛系保险指南
各位好，我是三哥。
最近两年，帮很多新妈妈为宝宝买保险，有一些典型投保误区的案例，我做了整理，分享给各位。
01
不保大人，只保孩子
A妈妈，找到我时，愿意每年拿出8000元的预算为孩子投保。
我以为这是一个净值较高的家庭，但通过交流，才发现他们的年收入不到7万元，她和老公都没有配置保险。
这是相当典型的一个儿童投保误区，保险本质上保的是家庭经济，保护不了人，给孩子买再多保险，保费还要父母来交，宝爸宝妈们才是家庭经济的驱动源，是最需要保障的人。
所以，保险一定要“先保大人、再保孩子”。
最后，我根据他们的家庭净值情况，给宝宝做了一套每年1200元的保障方案，其余预算按实际情况配给了她和老公。
02
不看产品，只看公司
B妈妈，坚决让我只在几大国企的产品里给孩子配置保险。
但是，她看中的这几家公司，重疾险产品都强制捆绑寿险，儿童特定病的保障也不好。
保险是一份合同，每份保险的保障都有不同，大公司再大，如果不在保障范围内，说不赔也不赔；小公司再小，只要符合理赔标准，就受监管和法律保护。
何况，保险公司哪有真“小”的。
不同公司的服务肯定存在差异，但重疾险、寿险这种动辄几十万保额的产品，保什么、怎么赔，条款里黑纸白字写清楚，一定要仔细看。
03
不看保额，只看大而全
C妈妈，纠结是给孩子买20万保额、保终身，还是买80万保额、保30年。
保障时间当然越长越好，但保额才是第一位考虑的，保额不足，保险就失去意义。
20万元，在今天都勉强支付一些大病的治疗费，何况20年、40年后呢？货币是会贬值的。而且，重疾险的核心用途是大病愈后的生存、康复资金，钱就更不够用了。
不要刻意追求保障的多而全，要把最核心的保障做充足，“好钢用在刀刃上”。
最后，这位妈妈配置了定期的重疾险，同时在其它产品上做了相应补充。
04
不看健康告知
D妈妈，性格干脆利落，看过我们的方案后，很快就给孩子投保了，忽然有天回来问我：我儿子得过XXX，没事吧？
我顿时觉得头大：投保前反复问过你啊，不是说没有要告知的健康问题吗？
D妈妈：我忘了……好吧，我没仔细看。
健康告知是我们投保重疾险、医疗险前必须仔细阅读的项目，询问到的项目，没有没有如实告知，可能导致将来理赔时被拒。
好在宝宝的保险仍在犹豫期，我们赶紧退保，选择适合的产品重新投保了。
05
给孩子买返还型保险
E妈妈，对我推荐的产品嗤之以鼻：我同学的产品可是返保费的。
返保费的产品没问题，如果预算充足，这类产品倒不是不能考虑，可是，E妈妈，您给宝宝配的保额不够啊。
返还型保险，相当于为重疾险捆绑了一份两全寿险，或者简单理解为一份储蓄险，产品本身没啥问题，最大影响是容易导致保障预算被占用。
又回到了“保额第一”的问题，我们给孩子配置保险的初衷是保障啊。
如果想给孩子存笔钱，那不妨去看看教育金和理财险，“保障的归保障，理财的归理财”，讲理财就要看收益率的。
06
儿童买保险，除了上面五个常见的配置误区外，险种上也容易出现一些误解，我举最常见的：
重疾险，只看保的疾病多不多
重疾险不看疾病种类多不多，要看儿童高发重症的覆盖好不好，具体理赔条件怎么样。
给孩子买长期意外险
意外险没必要买长期的，而且，长期意外险都不含医疗保障，这恰恰是儿童保险理赔率最高、最需要的保障。
过于看重小额医疗险
小额医疗险保费贵、保额低，是我们可以自行承担的风险，不要因为追求小额医疗保障，抢用了百万医疗险、重疾险的保费预算。
给孩子买寿险
寿险是给家里最赚钱的人买的，孩子显然不适合。除非这笔钱是想留给N年后孩子的孩子们，那也不要抢占现在的保障预算。
以上，就是我要分享给各位的儿童保险常见配置误区，如果你还有什么问题，欢迎留言交流。
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