小胖快5岁的时候，我开始定期给他零花钱了。
在给零花钱这件问题上，我首先跟他讲明两件事情：
第一，这个钱是爸爸妈妈赠予给你的钱，意味着你不需要付出什么就可以得到，不是你的劳动所得。很多家长通过让孩子做家务的方式给孩子钱，但妈妈不认可这种方式，做家务是你作为家庭成员应该的义务，是你对爸爸妈妈和这个家的爱。妈妈也不会说你表现好我就给你钱，表现不好就不给你钱，因为教育你是爸爸妈妈的义务，而你做好自己该做的事情也是你自己的义务，是让你受益终生的东西，我不想让钱成为约束你行为的条件。
第二，给你零花钱是希望你学会如何花钱，如何取舍。所以以后你想要买什么玩具或者零食，都是自己从零花钱里支出。
（我们家很多决策，我一般都会像这样给孩子说清楚背后考量的因素，尽量简单的让他明白大人决策考虑的维度。）
有一次去商场玩，结果他就看中了一个257元的变形玩具。
那是一个很大的玩具橱柜，他对比来对比去，确定自己最终想要的就是这个玩具。
他问我有多少零花钱了，我一看只有193块钱，我跟他说你的钱不太够，还差几十。
他问我网上买便宜吗？
我淘宝上搜了一下，同品牌同款卖146元。
这时，他开始做思想斗争了，看的出来他很是纠结，网上买确实便宜，但肯定得等几天才能到，他现在想要的是立刻马上玩这个玩具。
可是钱不够怎么办呢？
这个时候，售货员过来了，开始游说他：“小朋友，这个玩具可好玩了，能变好多形状。”
小胖说：“我零花钱还差几十，不够。”
售货员此时说了这么一句话：
“你可以跟你妈妈借钱，下次再还上就行。”
呵，果然大小商家都一样，鼓吹超前消费借贷消费了。
我没有说话，我在等待小胖如何决策。
小胖听了售货员的话，转过头来问我：
“可以借钱吗？”
我说：
“借钱都是有利息的，比如你问我借50，那还的时候可能就要还60.而且万一你下个月又看上其他的玩具，但是零花钱得还给我，那就意味着你没法再买你想要的那个玩具了。你再想想吧。或者你可以问问阿姨有没有折扣。”
售货员说没有折扣。
我看小胖又陷入纠结了。他又在柜台前面走来走去，试图找到一个自己能负担的，能当下买到的，自己喜欢的玩具。
我在旁边一直很耐心的等着，心里在偷笑：这不就是我购物时候的体验吗？买还是不买，反复纠结，踌躇，和自己脑袋里不同的声音打架。太人间真实了。
他看了一圈，还是又回到这个产品面前。看来，这个是真爱。
我问他：
“想不想去别的玩具店再看看？万一还有别的呢？”
离开这个店铺之后，我给小胖说：
“刚刚那个阿姨鼓励你跟妈妈借钱消费，这是现在很多商家的做法。因为把东西卖出去，他们就能赚到钱了。
而现在确实很多年轻人都喜欢借钱消费，为了买一个自己想要的东西，他们会找到不同的借贷平台，但是却很少考虑利息和未来。很多借贷平台的利息很高，借几千块钱最终可能需要还上万，而自己辛苦赚的钱，就要不停的去还贷款。人生就被拖进去了。
所有的商家都会鼓吹借钱购物的好处，至于你背负的贷款和利息，并不在他们的考虑范围内。”
我又接着跟他说：
“但并不是任何贷款都不能有，我和爸爸也背负过贷款，但那个贷款是为了投资，而不是为了消费。比如说我们要拿一块地，这个时候就会去找银行贷款，借来的钱用来支付拿地款和建筑成本，最终就会在这块土地上获得更高的收益，这个叫做投资。而且即便是为了投资去借钱，也会去认真考察项目好不好，以及利息是否承受的了。
你如果现在为了买这个玩具借钱，那纯属于消费贷款，这是妈妈特别特别不建议你做的。”
因为我们在家里聊投资、消费等话题也比较多，所以小胖很快的就理解了我说的话。他跟我说：
“是的妈妈，刚刚那个阿姨让我借钱的时候我就觉得不太好，借了钱总是要还的啊，又不是借了钱可以不换。”
最后他跟我说：
“妈妈你帮我在网上买吧，不用借钱，还能再省几十块，划算。”
我猜会有读者留言问：
“如果小胖当时就是要借钱买玩具呢？怎么办？”
我的答案是：
如果他当下坚持借钱，那我会按照现行消费贷的利率借给他。
孩子的成长过程中越早摔跟头越好，因为，越早，他摔跟头的风险都不太大，都是风险可控的事情。而如果家长死活压着不借，并不代表他这个欲望会消除，并且他还不一定服气。等高中大学之后再去外面借钱才是真正的麻烦事。
最近看《令人心动的offer》，里面讲到很多年轻人毕业后去借贷平台借所谓的“培训贷”，这些涉世未深的年轻人还没赚钱，就傻乎乎的背负了高额债务，看着挺心疼的。
每每看着这些年轻孩子的遭遇，我都深深觉得孩子的财商教育太缺乏了。父母没被p2p骗走的钱，都被这些平台骗走了。
不说孩子，很多成年人也经常被各种平台贷款或者信用卡贷款忽悠。
就比如不少信用卡贷款或者消费贷款，免息期结束时，如果未能足额还款，则利息每天万分之五，按月计复利。
这意味着你贷款的这个年化利率是19.95%。
巴菲特之所以是股神，靠的是20%上下的长期复合收益率。而银行躺着就把巴菲特给当了。
借钱消费是很多人陷入债务陷阱的原因，很多年轻的孩子刚开始的收入不够用来还债，然后渐渐地收入连还利息都不够，那时就被套死，很难爬不出去了。
而这样的教育，本该在孩子小时候就抓起。
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