本报记者 郭建杭 北京报道
“推动高质量发展”是中央统揽“十四五”时期经济社会发展的主题。在此参照下，银行业也将推动高质量发展作为未来发展的主要方向。
银行夯实资本的重要性不言而喻，但对于中小银行来说，在渡过初期的规模发展后，受不良资产涌现及利差收窄等因素影响，会面临存贷规模持续增加但净利润不增加的情况。如何破除发展陷阱，实现高质量发展是摆在所有中小银行面前的问题。
公开信息显示，截至今年三季度末，天津农商银行总资产3607亿元，实现净利润17.11亿元，同比均实现稳步增长。在过去一年中，天津农商行变化较大，不仅完成了领导班子成员全部配齐配强，并于2021年初正式发布“3510”奋斗目标，即3年内达到上市条件，5年内实现上市，10年内实现复兴农商、做一流农商银行。
“规模导向”转为“价值导向”
近年来，尽管农村金融机构资产规模迅速增长，但同时也面临着息差收窄、经济下行等市场变化，导致利润空间缩小的挑战。
中国银行业协会在近日发布的《全国农村中小银行机构行业发展报告2021》显示，截至2020年末，全国各级中小银行机构资产总额41.53万亿元，其中，农合机构39.59万亿元、村镇银行1.93万亿元。
《中国经营报》记者了解到，在国内大部分地区，本省内农信机构的存贷款规模，都已超过本地国有行、商业银行的规模，存贷款皆位列本地区首位。有从业者告诉记者，中小银行在发展初期，不免要经历追求业务扩张的阶段，但对于头部农商行来说，目前已经渡过了这一阶段。接下来所面临的，将是如何提质提效的挑战。事实上，中小银行在规模增长到一定阶段后，都会面临规模持续增长但效益不见明显增加的发展陷阱。
据记者了解，天津农商行目前通过业务转型、重塑资产负债表等方式来应对此问题。
天津农商行公开的数据显示，截至2021年三季度末，总资产3607亿元，较年初增长114亿元，总负债3300亿元，较年初增长101亿元，其中储蓄存款增量排名全市首位；营业收入58.48亿元，净利润17.11亿元，较年初均实现稳步增长，拨备覆盖率也较年初增加，“控本、提质、增效”初见成效，发展质量显著提升。
天津农商银行负责人曾在内部会议上指出，“天津农商行以战略定力推动全行发展，以非常方法化解重大困难，紧抓区域发展机遇、源头治理改革、乡村城市战略、团结形成合力‘四个大势’，把握凝心聚力、战略发展、风险处置、合规治理、机制改革‘五大红利’，今年已经开始破除发展困境，从发展劲头看，领导班子合力引领作用进一步向好；从发展形势看，各项经营数据进一步向好；从发展路径看，高质量发展态势进一步向好；从发展效能看，经营管理效能进一步向好；从发展基础看，风险内控能力进一步向好；从发展动力看，干事创业氛围进一步向好；从发展环境看，社会认可度进一步向好，但是发展质量提高还需要三到五年的时间来最终实现落地。”
银行提升效益最简单的方式是控制成本、提高利率、减少利差收窄对银行收益的冲击。但这只是最基础的应对方式，更深层的解决办法是银行客户结构的改善，客户结构改善下使用的服务工具的升级。短期快速的改善很容易，但是想要稳住发展很难。
天津农商行作为头部农商行在探索破解发展陷阱的出路上，动作频频。
天津农商银行坚持商业银行“安全性、流动性、效益性”原则，坚持“与当前经济发展形势、金融行业规律和自身所处环境相适应，不过度追求规模扩张和发展速度”的理念，注重质量发展，重塑资产负债表，建立了以“经济增加值”为核心的考核指标体系，变“规模导向”为“价值导向”。
银行持续发展的核心要义是拿到低成本资金，以高收益放出并安全收回，农商行要想实现高质量发展，需在以上三方面有突破。
据了解，天津农商行目前已有效遏制了存款成本上升和利差收窄局面，储蓄低成本存款增量占比同比提高20个百分点，精细化管理水平不断提升。
在解决低成本资金问题之外，还将低票息资产进一步转化为高票息资产，并加大闲置资产处置力度，减少对资金、资本的占用，积极推进大额闲置固定资产的处置和置换问题，“轻资产、轻资金、轻资本”运营模式逐步建立。
据记者了解，天津农商行推动的业务转型发展质效提升明显，目前实施“大对公转型计划”，已实现信贷投放超额完成任务指标，机构客户实现历史性突破，将投资银行部、国际业务部单设，综合化金融服务能力逐步加强，金融服务水平进一步提升。通过实施“大零售转型计划”，天津农商行市场规模占比稳中有升，业务贡献度持续增加；坚守支农支小定位，金融支持普惠小微成效明显，再贷款额度区域贡献度第一；坚决落实金融市场与资产管理业务定位，投资管理能力稳步提升，整体收益水平有效增加，资产规模有效拓展，各项业务转型发展质效明显。
发挥科技效能
在农商行由规模化发展到高质量发展转型的背景下，银行的传统展业操作手段，无论在产品服务设计、定价、业务办理流程、授信政策与审批等，都无法满足高质量发展的现实要求。
面对来自国有大行下沉“掐尖”，纷纷加码普惠金融业务的市场变化下，深耕普惠金融的农商行要如何应对来自大行的竞争压力？
天津农商行内部会议中提出，农商行面对来自国有大行的普惠金融的竞争下，优势和劣势都比较明显，目前农商行在“三农”领域网点多、覆盖广、服务深，国有行大则在科技力量上保持较高水平，通过技术力量解决人力和网点覆盖不足的问题，在这一点上农商行普遍需要提升科技能力。
据了解，农商行群体主要通过人海作战战术展业，但未来这一局面将有改善。
目前大部分省联社、农信机构都制定了相关的金融科技发展规划、数字化转型规划等，并逐步落地实施。如广东省联社发布了“四横八纵”金融科技服务能力体系；四川农信在2018年就明确建设“智慧银行”战略愿景，并成立金融科技创新实验室，形成了战略规划，做好了组织准备；浙江省联社“十三五”时期科技投入比“十二五”时期增长2.3倍等。
但也可以看到，目前大多数农信机构科技建设能力较弱，除少数综合实力较强的农商银行可自主搭建科技平台外，大部分农商银行依托省联社研发科技平台和系统。
记者注意到，天津农商行在金融科技建设上有较大投入。在近日天津农商行官网公布的招聘计划中显示，“未来的两到三年内，我行将全力推进数字转型，通过实施‘数字助力计划’，开展9大项目群120余个重点项目的建设，全面提升金融科技对经营、管理和发展的赋能水平。”
银行业科技部门增配一个人员，全行网点可以释放出10个劳动力。以天津农商行400个营业网点为例，平均一个网点5个客户经理，一个客户经理用传统手段一天开发10个客户工作量极大，但用技术手段开展普惠金融服务，一天能满足30~50个客户的需求。
国有大行已经进入了科技赋能阶段，中小银行目前处于“科技替代、科技支撑、科技领先、科技赋能”的并行阶段，未来天津农商行将推动由科技引领下的全行改革。以往的模式下由业务部门提出需求，然后科技部门去根据需求解决问题，但科技领先的概念下应该是从适应技术角度来优化传统业务流程，适应计算机服务的特点。
但注重科技能力提升的同时，也要关注网点覆盖度、人工服务与科技的适配支撑关系的问题，当科技能力跟上但服务跟不上也会出现问题，科技手段和服务网点应该是彼此相辅相成的关系，而不是简单的替代关系。
实现共同富裕意味着广大农民的富裕，而农商行的主要业务聚焦在农村地区，过去十几年在农村地区建设了大量的营业网点，为农民和农村地区提供金融服务的基础设施已经基本搭建完全，未来随着农民富裕程度整体向好，农商行的优势将更加凸显。
天津农商行目前正处于新发展阶段，新领导班子成员配齐配强，未来将真正实现配齐配强、聚势而起，将以推进高质量发展为目标，“以格局破困局，以非常方法化解重大困难，以战略定力推进持续发展”，狠抓源头治理，提出“抓源头是银行工作的重要方法论”，从问题根源角度出发，解决制约高质量发展的瓶颈；实施“强基工程”系列计划，从固本培元角度出发，夯实高质量发展的根基；加强顶层设计，明确“3510”战略目标和“复兴农商、做一流农商银行”的高质量发展愿景。