这个春节，你家娃收了多少压岁钱？
关于“孩子的压岁钱可以如何处理”这件事，我们之前也发过文章分享，但随之而来的就是另一件事：给孩子零花钱，绝不仅仅是把钱塞给孩子就行了。
如何让他了解“什么是自己的零花钱”？如何分配自己的零花钱是合理的？存起来还是花掉？……等等，这一系列细碎又现实的事情，都是我们这些大人要提前思考的，也是需要我们和孩子一起去探索的。
而且，你根本想不到，当人类幼崽开始有自己的零花钱，他们能有多机智（鸡贼），以及多守财。
所以今天的文章，我们邀请了财商启蒙专栏的作者，经济学博士二姐Claire，来分享一下她是如何在零花钱方面引导孩子的，并提供了一些非常实操的方法，希望对你有帮助！一起来看看吧~
发零花钱的方式很重要
要让孩子get到是“自己”的钱
大哥迈入小学的第一天，我就送他了一个存钱罐，用来放我给他的零花钱。
之前的文章中，我详细讲过德国官方推荐如何给孩子零花钱，我家6岁了，每周可以给2欧元。大哥终于开始跨入人生的新阶段，也成为有钱人士，也要学着管钱和存钱了。
我每周都会在固定时间，放进去两欧元，眼看着钱罐子越来越沉，大哥很快就有了一种腰缠万贯的错觉，总是伺机给它减重，左等右等，机会终于来了！
他无意间发现我在给弟弟准备生日礼物，打算自己也要送弟弟一个同学录作为生日礼物。
我问：为什么要送同学录呢？
他答：因为弟弟老抢我的，这样他就不跟我抢了！”
想法的确不错，逻辑上也没有漏洞。我接着问：“你有那么多钱吗？这本同学录10欧呢！”
大哥一听，马上冲到房间把存钱罐抱出来，坐在我面前开始数。
大概是命运的安排，这些零零碎碎的硬币还真就不多不少刚好够10欧。大哥当即把这一罐硬币塞我怀里，委托我帮他采购。
顷刻之间，大哥的全部“积蓄”就变成了送给弟弟的礼物。但他却没有丝毫不舍，倒是为终于找到机会花钱沾沾自喜。
这态度让我隐隐有些不安，很显然，在他的心里，这存钱罐里的钱只是爸爸妈妈征用他的存钱罐收纳一下而已——说到底还是爸爸妈妈的钱，花掉了有什么好心疼的呢？
我意识到，发零花钱的方式很重要，要郑重地把钱交到孩子手里，而不是随随便便往他的存钱罐里一塞。
要让他知道：在他接过钱的那一刻，这就变成了他自己的钱，不是爸爸妈妈放在你这里的钱！
有钱的人类幼崽
比你想象中精明得多
于是，之后每周发零花钱，我都会故意搞得很正式，并且用非常认真严肃的态度，郑重地告诉他，“这是你本周的零花钱，你自己去放好，以后有什么想买的零食啊、玩具啊，都可以用自己的零花钱去买！”
大哥最开始，还会试探性地问过，我真的想买什么都行吗？买巧克力，买糖果都行吗？
听过我肯定的回答，高兴坏了，立马问我：
“妈妈，上次咱们度假弄丢的那盒桌游，可以用我的零花钱再买一套？”“那盒桌游6欧呢，你这2欧还不够……”
“可是桌游是咱们一起玩的啊，你和爸爸每人再出2欧，不就够了吗？”我一时语塞，不知道如何接话。
当我还在讶异，大哥这个还在学10以内加减法的人，是如何算钱算得如此精明时，他已经爽快的把两欧硬币塞回我手里了，并让我立马去网上买。
果然，当人类幼崽有了钱，脑筋转得都比平时遛了。
在人类幼崽眼中
攒钱就能发大财
为了让娃更直观的掌控钱流失的节奏，我准备了一本崭新的记事本，当他的面在封面上工工整整的写下“账本”二字。
我一边解说，一边指导大哥自己把“收入”和“支出”记在账本上，顺带复习一下减法——
“2欧减去2欧，你这礼拜的零花钱余额就只剩下0了！你要再想要买什么东西，就只能等到下礼拜发钱了，明白了吗？”
大哥不以为然：“我知道，我可以等！”口号虽然喊得响，但毕竟“小孩的嘴，骗人的鬼”。
吃过晚饭，大哥又兴奋地抱着一本乐高宣传册飞奔而来：“妈妈，你看这套乐高怎么样？下次我要拿零花钱买这个！”
“可是你已经没有钱了……”我冷漠地提醒他。“我知道！下次有钱了我就攒起来，等到攒够我就可以买了！”
大哥头也不抬地回答我，一边说一边摸出一支笔，在他相中的那款乐高图片上做好了醒目的标记。
攒钱？他刚才说他要攒钱？！我有点不敢相信自己的耳朵，我还没来得及引导，他就已经预判了我的预判，自己把这个关键词说出来了吗？
我正暗自窃喜，突然大哥又有了新的目标：“妈妈，你还记得上次你说要花钱买的那个广播故事多少钱吗？我想买！”
我抬头看到这副沉浸在消费快感中无法自拔的小脸，突然意识到当一个见到什么都想要的小孩说要攒钱，大概就像公鸡下蛋，母鸡打鸣。我提醒道：
“你刚才不是还想要攒钱买乐高吗？现在又要买广播故事，究竟要哪个？”“我两个都要！”
“你哪有那么多钱呢？”“我可以攒啊！”
“如果两个都是20欧，等你攒够这笔钱，你打算先买哪个呢？”
大哥终于被我绕进去了，大概也没有想到选择题无处不在，随即便深深陷入了穷人的纠结：“对啊，那应该先买哪个呢……”
“你看，拿不定主意了吧？那是因为你没有计划。如果见到什么就马上买，那可能花完钱以后，又遇到更喜欢的东西，却发现没有钱去买了，就会后悔。
所以买东西不能冲动，要想清楚这件东西是不是自己最喜欢的。可以把自己想要买的东西排个顺序，最喜欢的排第一位，你就知道你攒下来的钱要先用来买什么了。”
这通关于“机会成本”、“权衡取舍”、“理性消费”的理论输出，连我自己都被打动了，没想到大哥却另辟蹊径——
“还有一个办法！就是我从现在开始把所有钱都存起来，等我存够一个亿，就可以把所有想要的都买下来！”
我卒。
为什么要存钱？
存钱能发大财吗？
我耗尽毕生所学，费劲巴拉的给大哥灌输了“置办大件商品需要储蓄”的理念，却没想到一不小心用力过猛给他带入了另一个误区：以为靠存钱可以发大财！
解铃还须系铃人，我只好又拿出计算器，在大哥面前演算了一番：以他现在每周2欧的收入水平，大概也就是存个九十几万年便能实现目标。大哥的发财梦瞬间破灭……
那么现在问题来了，既然存钱发不了财，干嘛还要存呢？是因为钱太多没地方放吗？恰恰相反，是因为钱不够，才要未雨绸缪！
存钱的目的，除了攒钱买大件，还有一个重要的原因，就是“安全感”——那种家里有粮，心中不慌的安全需求，在疫情肆虐的这几年体现得尤为明显。
商业活动受限，经济增长受挫，很多人丢了工作关了店，只能坐吃山空，如果没有积蓄，这些人该怎么办？
怎么教孩子存钱？
最关键的是存钱比例
理论基础有了，下面进入技术讨论环节，怎么操作才能养成科学合理可持续的存钱习惯呢？
1、 选定一个适合孩子年龄的储蓄方式
对于年纪小的孩子，抽象思维还不是很熟练，需要有一个看得见摸得着的东西，来帮他们建立对金钱的具象感知和情感连接。这个时候，一个可以听得见声响的储蓄罐就再好不过了。
对于大一些的孩子，账户上的数字增减，已经能牵动他们情绪的变化了，我们就可以帮他们开通银行账户，作为常规的储蓄方式。
2、固定的储蓄模式
活期储蓄跟零钱罐储蓄一样，流动性非常强，使得储蓄和消费的界限变得非常模糊。
因此在规划零花钱的时候，应当事先明确好储蓄和消费的金额比例，在计划的期限到来之前，如果没有特殊情况，则不能轻易动用储蓄账户里的金额。
那么，按照什么比例来划分储蓄和消费呢？德国儿童财商网站Finanzkidz提出了一个适用于儿童的“三账户模型”（3-Konto-Modell），建议按照50-30-20原则，将零花钱中的50%放在愿望账户，30%放在存款账户，剩下的20%放在享乐账户，大家可以参考看看。
美国，也有一个比较流行的3S法则（Spending-Saving-Sharing），建议将大部分（50-80%）零花钱用于当前消费，剩下的部分则一半存起来，一半送出去，用于礼物、捐赠或公益。
图源：原图取自美国银行官网，作者翻译整理
在查资料的时候，我无意中发现美亚上已经有不少根据3S法则设计的储蓄罐，销量也很可观，可见其在美国接纳度已经非常广泛。
图片来自Amazon.com
总之，不论你选择哪种比例，即使是自创的比例，最重要的是要按照选定的模式坚定地执行下去。
如何让孩子坚持存钱？
做个计划很有必要
知道了如何存钱，如何能坚持存钱，才是关键。
因此，在开始储蓄之前，先教孩子学会制定储蓄计划，非常有必要。
1、存钱来干什么？
没有明确目标的行为，是很难坚持下去的。在引导孩子存钱时，应当先确立一个储蓄的目的：是要攒一笔钱去度假，还是要在几个月后买一个心仪已久的玩具？
当储蓄的目标被具体化了以后，孩子们就更容易理解，存钱这件事在未来能带来的好处（如帮助自己实现愿望），从而更加积极、更加专注地去完成。
此外，如果你家孩子还在使用存钱罐储蓄，那么家长也不妨借鉴银行的激励措施，比如每存一元就配予一定比例的“利息”，让孩子知道舍弃当前的消费，也是可以得到额外补偿的——更符合延迟满足的原则。
2、目标金额是多少？
想好了存钱要干啥，就可以根据这些需求，来给自己设置储蓄的目标金额了。
设置目标的时候，要引导孩子考虑目标的可行性和难易度，不能太放飞。比如想要存够一个亿，买下全世界，这样脱离实际的目标，跟没有目标并没有什么区别。
反过来，如果小朋友每周从10元钱里面，拿出5元存起来，几个月以后用自己存的零花钱，实现了买一套玩具的愿望，这成就感可不就爆棚了么！
3、多少时候能达成目标？
设置好储蓄的目标金额，就要开始根据自己的收支状况，来计划为实现这个目标所需的储蓄频率、额度、和期限。
孩子的耐心是有限的，刚开始的几天可能会很积极，可新鲜劲儿一过，很可能就坚持不下去了。因此，当目标期限太长的时候，可以将一个大的长期目标，拆分为几个小的短期目标。
具体做法可以参考我们常用的“呼唤神龙”大法，比如目标金额是存够100元，那么我们可以把它划分为4个25元的短期目标，每次达到这个小目标可以得到一颗“龙珠”（星星/印章/其他任何象征性的东西），集齐四颗“龙珠”就是实现终极目标，召唤神龙的日子啦！
总之，教孩子存钱的意义，远不止学会克制欲望、延迟满足，更多的目的在于让他们在制定并执行储蓄计划的过程中，学会合理的规划、管理自己的资产，乃至人生。
编辑丨林乙乙，羚羊
题图丨图虫创意