å 作者｜周滢滢
编辑｜Travis
来源｜外滩教育（ID：TBEducation）
春节即将到来，“如何处理孩子的压岁钱”成为父母眼前的难题。很多父母会选择替孩子“代为保管”，殊不知因此错过了对孩子进行财经素养教育的最佳时机。从小缺少“财经素养”的孩子，在成年后往往无法管控个人财产，最终深陷债务危机。那孩子的财经素养教育要如何进行？外滩君整理了相关资料，助力家长与孩子们在假期共同成长。
去年年底，一篇《这届年轻人，正在被债务掏空》的热文，揭露了越来越多年轻人深陷债务危机的事实。
文中提及了一个名叫 “负债者联盟”的豆瓣小组，很多年轻人在这里分享自己负债的经历，其中不乏“90后负债71万”、 “26的年纪，表面光鲜亮丽，实则负债60多万”、“因为这些外债，我再也没有资格幸福了”这样触目惊心的帖子。
在今天的互联网借贷平台上，每个人都可以通过各种各样的网贷工具，轻松借到钱，这些平台还会不断地暗示你：尽情借吧、花吧、今朝有酒今朝醉。
放纵的结果是债务就像雪球，越滚越大，压得这些负债累累的年轻人透不过气来，只能以贷养贷，生活彻底被掏空。
我们可能会哀叹，是这些深陷债务危机的年轻人，太缺乏自制力，不能克制自己的冲动消费欲望；也可以指责，是今天的网络借贷平台和无数商家，正合谋将一个个年轻人推上“消费至上”“拜金主义”的深渊。
但是，我们却忽略了，在越来越发达的市场经济和金融体系下，具备一定的财经素养，管控好个人财务，合理利用金钱应对生活中的各种挑战，是现代社会里人人都应该具备一项基本能力。
无论是通过合理的理财方式，实现“开源”，还是克服盲目消费和借贷的欲望，实现“节流”，都需要未来的孩子们，能具备一种“财经素养”。
然而，无论在学校教育还是在家庭教育中，我们的财经素养教育，往往是缺失的。
直至今天，很多父母依然不知道该如何和孩子谈钱，更别提从小锻炼孩子和钱打交道的能力。
随着春节脚步的临近，在日常零花钱之外，孩子们又将迎来一年一度的 “压岁钱”。如何管理这笔钱，是完全由父母代为保管？还是引导孩子去设立储蓄账户，选择自己的理财方法？这也将是家庭生活中一个非常重要的财经教育机会。
在家庭生活中，除了压岁钱的管理问题，其实还有很多可以结合生活实际情境，去引导孩子建立理财和正确消费观念的机会。它们将成为一个孩子屹立于经济社会，拥有自我管理能力，掌握人生幸福感的基础素养。
与此同时，我们也需要破除一系列关于财经素养教育的误区。
财经素养教育是什么？厘清几点误区
当今社会，人们对经济生活的参与度越来越高，财经素养的重要性也不断提升，被视为未来人才培养中，必不可少的基本素养。
那么，究竟该如何培养孩子与财经素养相关的一系列思维和行为习惯呢？
首先，我们必须明确，什么是财经素养。什么是财经素养？
北京师范大学财经素养教育研究中心主任、博士生导师苏凇教授表示，财经素养的本质，其实就是“资源管理”，通过金钱这样一个载体，去帮助我们掌控资源管理的能力。
比如，对于孩子来说，做储蓄计划，其实和做时间管理计划，是相通的。二者都是通过有效地管理资源，提高资源产出效率，帮助完成各种目标和任务，应对生活与工作中的挑战。
可以看出，财经素养教育还包括一些必备的人格特质，比如自我控制能力、制定和实施计划的能力等。
苏凇教授提醒，关于财经素养教育，我们还需要厘清以下几点常见的误区：
误区一：“小孩子不需要学习理财”
很多父母觉得孩子还小，暂时还不需要做什么财经决策，关于财经素养的培养，等孩子长大了再来培养也不迟。
其实，这种观点是不对的。
研究表明，财经素养中一种很重要的人格特质与自控力，其最佳的培养年龄是7-9岁。过了这一年龄段再去培养，难度就会比较大。
那么，怎样培养一个孩子的自控以及延迟满足的能力？储蓄本身，就是一个很好的方式。
对于孩子来说，适当地了解一些储蓄知识，进行储蓄实践，不仅仅是培养他们在理财方面的应用能力，还能让他们慢慢具备一些延迟满足的意识，帮助他们在今后抵制诱惑，更好地进行自我管理。
误区二：少数家庭、少数有钱人才需要的小众精英教育
有人认为，财经素养教育只是少数家庭、少数有钱人需要的小众精英教育。
实际情况恰恰相反。对于富裕家庭来说，财经素养是如何创造更多价值的关系，而对于家庭条件一般甚至于比较贫困的家庭来说，财经素养影响的则是生存和发展的问题。
相比较而言，低收入群体家庭反而更需要合理地去规划、使用金钱，以便让有限的金钱发挥最大的功用。
因此，财经素养教育，并不是有钱人才需要的，对于每一个普通家庭来说，都有重大意义。
误区三：将财经素养教育，等同于财经知识教育
一个孩子具备了财经知识，就一定具备财经素养吗？远非如此。
在生活中，我们经常可以看到，一些自身学金融的学生，在个人财务管理方面却是一团糟，因为仅仅有财经知识，并不能帮助我们做好财经决策，还需要与之相关的应用能力、以及相应的价值观。
当然，财经知识，也是财经素养中必不可少的一部分。关键是，我们在财经素养教育过程中，不能机械地去灌输一些他根本不理解、或是不会用到的财经知识，而是要和现实生活的情境结合起来，让孩子学有所用。
“从3岁开始实现的 幸福人生计划”
现代社会本质上，可以说是一个财经社会。人们对经济活动的参与度与日俱增，每天需要做的财经决策也越来越多。
很多研究表明，那些具有高财经素养的人，在未来也具有更高的社会生存能力，生活也相对更加幸福和稳定。
正因为财经素养，对个人、家庭以及社会的重要意义，以美国为代表的很多发达国家都非常重视财经素养。
1994年，美国联邦中小学教育法案的修正案，就正式将个人的财经知识教育纳入中小学课程安排中。
2002年，在《不让换一个孩子掉队》的教育法案中，理财教育被要求整合到学校课程当中，为此还发布了白皮书。
2003年，美国国会通过了《财经素养和教育促进法案》，将每年4月定为“财经素养月”。因此，每年4月都会有各种各样的财经素养教育活动… …
在政府的推动下，美国很多学术组织也出台了非常详细的财经素养教育标准，明确规定了各个年龄段学生应该具有的财经素养水平。
比如：
3岁孩子应该能辨认硬币纸币；
4岁孩子应该知道每一枚硬币代表的含义，能认识到我们无法购买全部的产品，对稀缺性的概念有所了解；
高中毕业生则能够比较储蓄和投资方式的风险回报，尝试进行股票债券等投资活动，能通过打工赚钱... ...
在家庭层面中，很多美国家庭都对财经素养教育的重要性有充分认识，甚至将财经素养称为“从3岁开始的实现的幸福人生计划”。
因此，财经素养被视为一种核心生活能力，在孩子很小的时候，家长就开始鼓励他们参加劳动，通过打工赚取零花钱和生活费，促使他们学会自立。
在实际生活中，家长也会指导孩子们进行合理消费，比如：
在购物时，教孩子学习比较商品的价格，寻找物美价廉的商品，培养合理消费意识；
让他们比较早地认识金融产品，掌握投资技能；
让孩子更多地参与到家庭财务决策当中，培养他们的财经素养和责任感。
当然，在这些能力之外，良好的财经素养教育还包含对财富意义的理解，也就是“财富价值观”。苏凇教授认为，如何让孩子正确理解财富的意义，是更为重要的问题，它是整个财经素养教育的基础。
什么是财富观？它决定了我们是将财富视作自己的身份的象征，还是将其作为贡献社会的一种方式；是将个人财富的不断积累作为幸福，还是将财富对他人的回馈作为另一种幸福。
在金钱教育方面，犹太人就将财富价值观放在非常重要的位置。他们在孩子很小的时候，就会告诉他财富意味着什么，不仅去教会孩子如何积累财富，还要教会孩子把财富作为一种贡献社会方式的价值观。
对家长而言，想要向孩子传递一种正确的财富价值观，首先自己应该先树立这样一种价值观，鼓励孩子在获得金钱，累积财富的同时，去关心和回馈社会。
比如，家长可以让孩子参加一些力所能及的公益活动，在学校和社区举办的图书捐赠、玩具捐赠、公益售卖等活动中，孩子会更深刻地理解，财富的意义不是仅仅为了满足个人需要，学会回馈和感恩。
如何培养孩子的理财观念
相比较欧美发达国家，我国的财经素养教育起步较晚。目前，除了一些地区的少数学校，财经素养教育并没有在中小学教育中普及。因此，家庭教育中的引导，就显得尤为关键。
苏凇教授表示，在家庭教育中，父母有意识的引导和言传身教，就能对孩子的财经意识和消费行为，产生很大的影响。
他举了一个例子。有个孩子特别喜欢恐龙玩具，无节制地买了很多恐龙玩具。终于有一天，家长意识到，孩子完全没有选择的观念，也压根没有想过买玩具是需要花钱的。
于是，家长决定通过限制玩具消费额度（每个月限额100元），来改变孩子这种非理性的购买行为。
很快，孩子就意识到，自己不能像以前那样随便买玩具了，他不得不做出选择。当他在商场同时看到集中喜欢的玩具时，他不得不去比较价格，计算一下是否超出限额。
这种选择、比较、作出消费取舍的过程，正是一个孩子渐渐形成财经素养的开始。
对于孩子来说，所有的理财能力、财经素养，都是需要在生活实践中去培养和锻炼的。家长可以结合生活情境，来帮助孩子学会理财。
比如：
可以在家庭旅游中，让孩子帮忙一起计算出游路费、住宿开支、日常饮食支出，还有购物开支；
从经济合理的角度考虑，怎么优化旅游路线，在哪些方面可以节省开支消费；
以及在旅游过程中需要防范哪些风险，如何保证人身和财物安全，是否需要买保险等。
为了帮助孩子更好地节制不合理的消费欲望，苏凇教授建议，家长可以在孩子六七岁时，鼓励孩子做一些简单的支出和预算计划。
比如，在支出计划清单上，将所有物品分为“需要”和“想要”。其中，“需要”属于必需品，比如水和食品；而“想要”则不是必须的，比如一些可买可不买的玩具、零食等。
鼓励孩子列出“需要”和“想要”清单，可以帮助他们形成一个优先级的概念，对家庭消费决策有更深的理解，学会思考和管理哪些是优先事项；在花钱的时候明白哪些是必须要买的；哪些是在必需品购买之后才能去买的。
至于即将来的“压岁钱”和“春节红包”，因为金额相对较大，超出了孩子目前的理财能力，在很多家庭里，已经形成了某种共识，家长们都倾向于为孩子设立“储蓄账户”，或是存在父母和孩子的联名账户里，作为家庭基金。
而对于日常生活中的“零花钱”管理， 在不同家庭里则是见仁见智。
毕业于北京大学金融系，有十二年银行从业经验，同时也是两个孩子妈妈的吴子系女士，曾撰文表达自己的观点。
她认为，比教孩子攒钱更重要的是，教孩子如何花钱。具体来说，就是从小给孩子一定的“零花钱自由支配权”，让他们从小金额开始，慢慢学习哪些钱该花，该如何花，这才能杜绝孩子长大以后“乱花钱”、“不会合理花钱”的现象。
当然，家长需要对孩子的零花钱使用，设立一定的边界。吴女士的原则是，每月零花钱孩子自己保管；可以全花光，但不允许借款或预支、提前消费；食品类需要提前请示，其他类别买完以后告诉家长即可。
实施一段时间下来就会发现，孩子一开始的购物，可以说毫无性价比，甚至“惨不忍睹”。
但是慢慢的，孩子居然从自己“失败”的购物中，开始总结出经验：比如哪些商品是非必要购买的；哪些商品其实有更好的选择或替代；哪些商品则应该放长远眼光，追求更高品质… …
用一点零花钱，趁早给孩子买来这样的消费经验和智慧，很值。他们需要从“花钱”的试错过程中积累理财经验；孩子也需要从小接触各种各样的“理财”方法，去培养自己的财经素养。
有一项研究显示，财经素养对人的总体幸福贡献度达到50%以上。财经素养的培养，就是关于幸福感的教育，它可以帮助孩子在成长过程中获得更大的成就和幸福。
做好财经素养教育，其实是教会孩子如何更好地自立，更好地管理和利用资源，使它们在成长过程中能更顺畅地应对和处理各种问题，实现人生的目标和理想。
也许是在家庭经济生活中的一些小小的举动，比如给零花钱限额，让孩子对零花钱具有自由支配权，鼓励孩子参与到一些家庭经济决策当中，都能让孩子从小就意识到，通过财务管理、通过财务决策行为的优化，获得生活上的从容，拥有应对未来的安全感和幸福感。
在今天这个时代里，父母更需要和孩子好好谈钱。
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芥末堆看教育开视频号啦~