英语班1.5万+，一节钢琴课350+，一节体能私教课300+。
娃已经可以打酱油了，我的家庭开支多了一个大项目，那就是她的课外辅导费。生娃容易，养娃难，最难的还是要富养。
我们家已经走在鸡娃队伍的末尾了，如果还想找个外教一对一学英语，3-5万一年开支更加跑不了，已经要感恩太太勤俭节约了。如果她再疯狂一些，可能精算君连土都吃不上。如果没有很好的规划，面对这些高昂的教育开支，真的很吃力的！
经历了这么多，才明白很多爸妈向我咨询教育储备，其实这里很大的一个原因是规划，而不是收益！
一
首先，精算君抛出一个观点：孩子的教育储备，更应该作为孩子各种兴趣爱好费用的提前规划。
有的人认为教育金是作为保证义务教育学习开支来规划，实际我认为，如果家庭支柱陪着孩子健康成长，那么最基础的生活费用和9年义务教育的开支，我们应该是可以负担的，这些费用并不会非常大的压力。反而是鸡娃的费用，才是在基础开支外的最大头，更值得我们做好提前规划。
教育准备跟养老储备，似乎有一些共同点，都是提前规划，固定期限就开始领钱，但它们也有大不同：
第一，孩子的教育期限不是很长，从刚出生的宝宝开始算，到大学毕业，大概就22年。所以，在产品的选择上，做教育储备的到期期限不用太长，短一些（选15年或20年）也行。自然而然，为了提高收益率，交费期也会适当地短一些。
第二，孩子的兴趣爱好规划可能在3-4岁就开始了，所以这笔教育储备可以早点向我们支付钱，例如上幼升初的时候，而不像养老金一样，要延期到退休后才开始给我们支付生存金。
当然，无论是养老还是教育准备，都要保证高度安全性，毕竟孩子的教育开支，属于刚需，用太多高风险、高杠杆的投资去维持，的确不太妥当。如果能保证安全性还能维持还不错的收益率，那就更好了！
今天我们来看看一款为数不多仍然在售的、按4.025%作为定价利率的中期年金保险，它由海保人寿承保的福佑金生年金保险，是否适合作为孩子的教育储备呢？
二
首先，我要做一个说明，4.025%定价利率的年金保险不都已经下架停售了么？其实，监管当时的要求是，所有保终身且按4.025%定价利率开发的年金保险，才要停售！
换句话说，监管认为，保险公司要保持一辈子的高投资收益率去支持4.025%定价利率的年金保险，很难，我也不建议你这么干！但对于10年-20年的产品，保险公司还是有可能维持住的！
作为孩子的教育储备，福佑金生年金保险是否合适呢？
举个例子，新手妈妈准备给刚出生的儿子（0岁男宝宝）做教育金规划，选择福佑金生年金保险的15年到期版本，5年交保费，每年10万，我们看这张保单能给孩子未来的教育储备带来什么？
（一）纯字面看
从第5个保单年度一次性领取7.2万，第6-14个保单年度每年支付1.2万的生存金，15年到期一次性返还57.6万元，合同终止，合算下来15年IRR=3.77%说真的，这个IRR真心、真心不低！
（二）翻译一下
-> 第五个保单年度：一次性给付7.2万，这笔钱其实可以覆盖到一两年的兴趣爱好和幼小衔接的培训。
-> 从第六个保单年度即上小学开始：每年得到1.2万，作为小学初中的一些课外辅导班或者兴趣班的开支。
-> 到第十五年满期：一次性领取57.6万，这笔开始可以作为高中和大学的教育开支，还是相对充裕的。
文章开头也说了，给孩子做教育储备，有条理做规划的意义，其实要大于收益本身，不过，福佑金生年金保险能在定期15年内做到IRR=3.77%，也是真的是相当不错了！
另外，这款产品还提供10年和20年的到期选择。
针对5岁-8岁的孩子，可以选择10年到期，这样的话可以作为孩子高中或者大学的教育储备。
案例：5岁男孩，交3年保10年
如果给0-3岁的孩子做大学或者研究生的教育储备，那就可以选择20年期。
案例：0岁男孩，交5年保20年
总体来看，无论是10年、15年还是20年到期，福佑金生年金保险的IRR水平都能维持在3.7%-3.9%之间，已经非常接近4.025%的定价利率水平，可以说是相当优异了！
保乎·小结
写到这，突然想到一向“持家有道”的朋友，她的确把钱做到了很大程度上的分散投资。她投资过P2P，也存了不少定期存款，手里还有基金和股票，应该还有一些我不知道的……
不过基金和股票，也是这一两年才开始投资的，以前还有点收益，今年开始，感觉跟她一聊股票就脸色不对了。
其实股票小亏点还好，毕竟是投资，只要控制好投入金额，它并不会对我们的生活有多大影响，加上如果我们已经做好了人生规划，还会慌吗？
你们呢？
~以上~